2020-04-22 7:50 | 环渤海新闻网
来源: 唐山晚报

商业房贷利率政策调整 房贷固定利率与LPR选哪个更划算

商业房贷利率政策调整

房贷固定利率与LPR选哪个更划算

  央行官网4月20日发布最新消息,中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布,2020年4月20日贷款市场报价利率(LPR)为:1年期LPR为3.85%,5年期以上LPR为4.65%。此次1年期和5年期以上LPR“双降”,分别下降20个基点和10个基点,这也是自去年8月以来的最大降幅。根据中国人民银行公告,2020年3月1日到8月31日,将就存量浮动利率贷款的定价基准进行转换。就拥有存量商业房贷市民而言,你转了吗?房贷固定利率与LPR选哪个更划算?

  近日,读者刘女士拨打唐山晚报新闻热线2828000告诉记者,她于2017年4月在我市一家工商银行办理了10年期的160万元商业房贷,当时执行的是基准利率打九折的政策,实际利率为4.41%(4.9×0.9=4.41%)。由于刘女士和爱人的公积金都比较多,他们每年将公积金取出后都还到房贷里,目前还剩约120万元待还。“我了解到从今年3月1日起有商业房贷的人既可以选择固定利率,也可以选择LPR(贷款市场报价利率),我在犹豫要不要转LPR,之前利率打九折,担心LPR未来如果上行,我还款的金额会增加。我选哪个好?上哪儿去办?”刘女士请求记者帮助了解政策详情。

  根据中国人民银行公告,自2020年3月1日到8月31日,将就存量浮动利率贷款的定价基准进行转换。这意味着,存量商业性个人住房贷款定价基准也将进行转换。借款人可以和银行协商确定选择固定利率,或者是转换为LPR,LPR会随着市场的利率波动而变化。

  现在,商业房贷利率政策调整已经实施了一个多月,新政策给房贷客户带来了哪些影响?对此,记者进行了调查。

  固定利率与LPR怎么选?今年有变化吗?

  客户皇甫女士:“我有商业房贷,但不了解存量房贷可以转换成LPR利率定价的房贷的具体政策。”客户何先生:“我想了解这个政策,但是还不清楚自己的商业房贷要不要转换。”在记者的随机采访中,多数客户对政策细节都不是特别了解。

  4月20日下午1点半,记者来到工商银行唐山分行,向个人信贷业务部陈经理咨询。陈经理介绍,根据央行的政策,所有符合转换条件的房贷客户,在8月31日前都有三种选择:本次不进行转换、选择固定利率、选择转成LPR。

  如果本次不进行转换,仍按照原基准利率进行定价,则只要中国人民银行公布的同期同档次基准利率不变动,剩余贷款每月还款金额就不会变动,而如果基准利率变动,则每月还款金额就随之变动。

  如果选择固定利率,则将来还款期限内每月还款金额均不会受到影响。

  如果选择转成LPR,则需要考虑以下几种情况:

  举例来说,比如某客户的贷款发放日是2010年5月6日,该客户在定价基准变更时将重定价日调整为贷款发放日对应日,即每年5月6日,如果该客户在5月6日之前变更定价基准,则在2020年5月6日即进行第一次重新定价,按照最新的LPR(即2020年4月20日公布的LPR)计算贷款实际执行利率,因当期LPR利率发生变动,则2020年该客户的月还款发生变动;而如果该客户在5月6日之后办理定价基准变更,则在2021年5月6日才进行第一次重定价,2020年月还款金额不会受到影响;如果该客户在定价基准变更时将重定价日调整为次年1月1日,2020年月还款也不受影响。

  如果选择转成LPR,则从重定价日开始,需要根据当期LPR报价以及每个客户具体的加、减点数值来确定实际执行利率及月还款金额。转换完成后贷款客户的利率一般为一年由系统自动调整一次。

  要不要转LPR利率 要看LPR是上升还是下降

  要不要转换成LPR利率定价的贷款,取决于未来LPR利率究竟是上升还是下降。那么,房贷客户是如何判断的?银行相关专家又有什么看法?

  市民王先生告诉记者,他已经通过手机银行转了LPR,“我之前房贷执行的是基准利率上浮10%的政策,实际利率为5.39%(4.9×1.1=5.39%)。我觉得今后利率应该是下行的,所以转成LPR比较合适。”

  市民于女士同刘女士一样也在犹豫要不要转成LPR:“我之前的贷款利率挺优惠的,如果未来转成LPR,它上涨的话,还款金额会增加。”

  陈经理表示,现在定价基准转换政策已经实施了一个多月,暂无法提供确切的贷款客户人群转化比率,从目前客户咨询及选择情况来看,认可转换成LPR利率的客户占比较高。

  陈经理也表示,个人贷款实行LPR利率以来,LPR利率已经连续3次下调,央行4月20日发布最新消息,2020年4月20日贷款市场报价利率(LPR)为:1年期LPR为3.85%,5年期以上LPR为4.65%。此次1年期和5年期以上LPR“双降”,分别下降20个基点和10个基点,这也是自去年8月以来的最大降幅。相比贷款基准利率,LPR的市场化程度更高,更能反映市场供求的变化情况。

  哪些人需考虑办理定价基准转换?怎么办理?

  陈经理介绍,除了以下三种情况外,其余存量个人房贷客户均需考虑是否办理定价基准转换:一是公积金个人住房贷款、组合贷款中的公积金部分。二是固定利率贷款。三是剩余贷款期限不足一个重定价周期的贷款,即原合同约定的贷款到期日早于下一次重定价日期的贷款。也就是说,如果符合这三种情况之一,就不受此次转换的影响。

  记者了解到,为了便于客户进行存量个人房贷定价基准转换,工商银行提供手机银行、智能柜员机、贷款服务行等多种受理渠道。中国建设银行、中国农业银行、中国银行这三家银行的受理渠道各有不同。建设银行:目前手机银行和个人网银(必须是网银盾客户)、建行任一网点里的智慧柜员机均支持办理房贷利率转换,疫情之下,目前没有开通人工柜台、贷款经办行办理渠道。农业银行:可通过线上渠道自助办理利率定价转换,也可在农行任一网点人工柜台办理,或回贷款原经办行办理。中国银行:支持手机银行、网上银行、智能柜台自助办理利率定价转换,由于疫情原因,目前没有开通人工柜台办理渠道。(记者 郝燕)

编辑: 刘飞